～ 返済期間は家計管理の結果として決まる ～

住宅ローンを検討すると、多くの人が「35年返済と45年返済ではどちらが良いですか」「50年返済でも問題ありませんか」といった相談をされます。

しかし、本当に考えるべきなのは返済期間そのものではありません。

重要なのは、毎月無理なく返済できる金額です。そして、その返済額は住宅ローンの返済期間に依存するものではなく、日々の家計管理によって決まります。

つまり、返済期間は最初に決めるものではなく、家計管理の結果として決まるものなのです。

住宅価格と金利の上昇で返済期間は長くなりやすい時代

近年は住宅価格の上昇に加え、住宅ローン金利も上昇傾向にあります。

以前であれば35年返済で購入できた住宅でも、現在は毎月の返済額を抑えるために40年や45年、さらには50年返済を選択するケースも珍しくありません。

本来は、30年程度に返済期間を設定し、毎月無理なく返済できる金額に借入金額を抑え、それを超える金額は自己資金から支払うのが理想です。…あくまでも理想です（笑）長年住宅購入に携わっていると、住宅を購入される方の想いや、熱意や「欲しくてたまらない衝動」みたいなものを強く感じるケースも多く、収入や支出、住宅ローンの組み方から購入する物件、建築会社の選択など、あらゆる方面に働きかけ、なんとか実現できないものかと考えてしまいます（ちなみに…これが【住宅購入フルサポート】です）。

私は40年返済や50年返済そのものを否定するつもりはありません。実際にライフプランを作成してみると、返済期間を長く設定したほうが貯蓄残高が底をつかないケースもあります。（具体的には「資金計画を作成しない住宅購入は、あとで後悔します」をご覧ください）

給与が急激には増えない一方で、住宅価格や物価、金利が上昇している現在では、毎月の家計を守るために返済期間を長く設定することは、現実的な判断である場合もあります。

しかし、一方で気を付けなければならないのが、「本当はもう少し返済できるにもかかわらず、何となく毎月の返済額を低く抑えたい」という理由だけで返済期間を長くしてしまうことです。

返済期間を延ばせば毎月の返済額は減りますが、その代わり利息を支払う期間が長くなるため、総返済額は大きく増えてしまいます。

家計を見直すことが住宅ローン選びの第一歩

住宅ローンを決める前に、まず取り組んでいただきたいのが家計の見直しです。

例えば―――

• 保障設計が現在のライフプランに合っているか（過度な保険料が発生していないか）
• スマートフォン料金はコストダウンできないか（MVNOの利用やプラン変更など）
• 利用していないサブスクリプションサービスはないか
• 自動車の維持費や購入プランの見直し
• 必要以上に貯蓄していないか

など、毎月の固定費を整理すると、家計に余裕が生まれるケースは少なくありません。

「節約」と聞くと、我慢する生活を想像する人も多いかもしれませんが、本来の家計管理とは生活の質を下げずに、無駄な支出を整理し、本当に価値のある支出へお金を振り向ける、いわば家計の再構築なのです。

その結果、住宅ローンに充てられる毎月の返済額が増えれば、返済期間を短縮できる可能性があります。

毎月2万円の家計改善が916万円の差になることも

例えば、家計を見直した結果、スマートフォン料金や保険料、サブスクリプションサービスなどの固定費を整理し、毎月2万円程度のコストダウンができたとします。

すると、住宅ローンに充てられる金額は毎月約2万円増えます。

例えば、4,000万円を借り入れ、金利3.25％（元利均等返済）の場合、毎月約14万円までしか返済できない家庭であれば、返済期間は45年を選択せざるを得ません。この場合、総返済額は7,618万円になります。

しかし、家計改善によって毎月約2万円の余裕が生まれれば、毎月約15.96万円まで返済できるようになるため、返済期間を35年まで短縮できます。結果として総返済額は6,702万円となります。

つまり、 916万円（7,618万円 − 6,702万円）もの総返済額を減らせるのです。

もちろん、実際の借入金額や金利、家計の状況は家庭によって異なります。しかし、この試算が示しているのは、「家計管理は毎月の生活費を節約するためだけのものではない」ということです。

毎月2万円の家計改善が、将来900万円以上の資産を守ることにつながる可能性があります。

だからこそ、住宅ローンを申し込む前には、「いくら借りられるか」を考える前に、「家計をあと2万円改善できないか」を考える価値があるのです。

返済期間を短くすることが目的ではありません

ただし、「返済期間は短いほど良いから頑張って返済期間を短くしましょう」と伝えたいのではありません。毎月の返済額を無理に増やしてしまい、教育費や老後資金、急な支出に対応できなくなってしまっては本末転倒です。

大切なのは、家族が安心して生活できる返済額を見つけることです。

その返済額を決めるためには、まず家計全体を見直し、住宅ローンに回せるお金を正確に把握する必要があります。

その結果として35年になる家庭もあれば、40年や45年、50年になる家庭もあるでしょう。

どちらが正しいということではありません。

住宅ローン選びは家計管理から始まる

住宅ローンは、人生で最も大きな金融契約の一つです。

その返済期間を、「毎月の返済額が少ないから」という理由だけで決めてしまうのは、とてももったいない選択です。

まずは家計を見直し、「毎月いくらなら安心して返済できるのか」を明確にしてください。その返済額が決まれば、自ずと最適な返済期間も決まります。

住宅ローンの返済期間は目的ではありません。

家計管理によって導き出された「無理なく返済できる毎月の返済額」の結果として決まるものです。

住宅ローン選びは、金融機関へ相談に行く前から始まっています。

まずはご家庭の家計簿を開き、「あと2万円改善できる支出はないか」を考えることが、将来の家計を大きく変える第一歩になるかもしれません。

ライフプラン作成や家計管理のアドバイスはエフアンドエス・エキスパートにお任せください。